Что означает полная стоимость кредита?
21 декабря 2013 года был принят Закон РФ «О потребительском кредите (займе)». Цель этого нормативного акта — защита имущественных интересов заёмщиков банка.
Предыстория такова, что до принятия этого документа банки, привлекая клиентов на кредитные программы, «умалчивали» реальную переплату по займу, то есть, если клиент не спрашивал о полной стоимости кредита, то ему говорили только годовую процентную ставку, а о действительном положении вещей он узнавал уже в процессе погашения. Результат этого был, как правило, плачевен.
Полная стоимость кредита. Что это такое?
Работника банка этот вопрос никак не озадачит, он начнёт сыпать профессиональными терминами, рисовать формулы и переспрашивать всё ли Вам понятно. Конечно, Вы сделаете вид, что всё поняли. Уйдёте из банка либо без кредита, либо с долгом, о стоимости которого ничего не знаете. Ближе к делу, человеческое объяснение этого термина существует!
Цена долгового обязательства (в народе ПСК) — это деньги, израсходованные на обслуживание займа, которые Вы отнесёте в банк в течение всего срока кредита.
Пример для наглядности: «Клиент взял в банке 100 000 рублей на 10 месяцев и платит каждый месяц 15000 рублей. По окончанию получается общая сумма 15 0000 рублей, из которой 100 000 — деньги банка, а 50 000 — ПСК.
Из чего состоит полная стоимость кредита по закону?
Государство позаботилось о том, чтобы банк требовал с заемщика только то, что входит в ПСК:
1. Основная сумма выплаты.
2. Проценты по кредиту.
3. Другие платежи, прописанные в соглашении, от которых зависит сама выдача займа.
4. Денежные средства в пользу третьих лиц, если это прописано в договоре.
5. Суммы гарантийных премий по договорам страхования, как в пользу третьих лиц, так и при добровольном (обязательном) хеджировании сделки.
Полная стоимость кредита в процентах годовых
Информация о ПСК должна быть в кредитном договоре в определённом законом месте и обведена «в рамочку», если её нет, значит, есть обман! В принципе, любой серьёзный банк не скрывает ПСК, так как это свидетельствует «о чистоте намерений» и формирует ему положительный имидж на финансовом рынке.
Точный расчёт этого показателя возможен, только если соблюдаются все условия погашения кредита до мелочей, что в принципе невыполнимо, поскольку даже дней в году не всегда одинаковое количество, но закон к этому и не принуждает, достаточно средних показателей.
Полная стоимость кредита, формула расчёта которой есть в вышеуказанном законе, определяется, как правило, в процентах годовых, а народ уже для себя считает в деньгах, так как доступно пониманию. Сделать самостоятельный расчёт по ней сможет только опытный финансист, а простому заёмщику это невмоготу, да и незачем! Главное что она есть!
Заёмщику на заметку или как правильно в банке разговаривать!
Кредиты брать в гимназиях не учат, а стоило бы, ведь «неправильное взятие» грозит дополнительными расходами.
У работников банка на все вопросы клиента есть готовые ответы, поэтому спрашивать следует долго и настойчиво (обо всех комиссиях, страховках, процентах и штрафах) до наступления «фазы понимания», а если остались сомнения можно попросить письменную консультацию и обязательно её изучить.
Если заём оформляется через посредников, то не стоит спрашивать их о ПСК, миссия их в том чтобы клиент просто получил кредит, заплатил и ушёл, выгоден он ему или нет для них неважно.
Уважаемые клиенты полагайтесь на свой ум и вышеуказанную информацию, а также внимательно читайте договор, и Вы всегда будете знать цену Вашего кредита!