Курс ЦБ
USD   0.00
0.00
EUR   0.00
0.00
Меню сайта
Заем.ИнфоВопросы и ответыЧто такое аннуитетные платежи?

Что такое аннуитетные платежи?

24 12 2014 Нина Кузнецова

Многие коммерческие банки, при кредитовании применяют аннуитетные платежи почти по всем видам кредитов, которые выдаются физическим лицам.

Данный вид расчета дает возможность банкам получить более высокие доходы по процентам. А клиента вполне устраивают удобства при расчетах. Также второй по популярности вид — это дифференцированный.

Таким образом, на сегодняшний день имеется два вида расчета платежей по кредитам:

  • аннуитетный;
  • дифференцированный.

Предлагаем подробнее разобрать, что такое аннуитетный платеж и в чем заключаются его преимущества и недостатки для заемщика?

Что такое аннуитетные платежи?

Аннуитетные платежи – это ежемесячные равномерные платежи по кредиту, которые рассчитаны по формуле аннуитета (от лат. – годовой, ежегодный).

Его суть состоит в том, что изначально в состав ежемесячного платежа включена массовая доля процентов по договору, а сумма главного долга, погашается в наименьшем объеме или вообще не погашается.

Таким образом, так называемое, тело кредита подлежит оплате только в последние месяцы обслуживания кредитного долга.

Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

Аннуитетный платеж в течение срока действия кредитного договора остается постоянным. А это значит, что ежемесячно необходимо будет платить за займ равными частями, которые состоят из процентов, начисленных за кредит и доли, которая списывается в счёт основного долга.

А при дифференцированных платежах платёж по кредиту с каждым месяцем будет все меньше и меньше за счет погашения долга равными долями, и начисления процентов ежемесячно только на остаток долга. Итак, получается, что банк страхуется от возможной потери своих процентов в случае, если заемщик не исполнит своих обязательств и при досрочном погашении кредита.

Банку более выгодны такого рода платежи для получения дохода.

Пример расчета аннуитетного платежа

Предлагаем сравнить примеры расчета суммы задолженности на основе дифференцированного и аннуитетного платежа.

  • Предположим, одобрен кредит на сумму один миллион рублей сроком на 5 лет, процентная ставка 15% годовых,
  • Ежемесячный платеж нужно вносить в последний день месяца.
  • Когда мы имеем дело с аннуитетными платежами, на протяжении 60 месяцев вам будет необходимо выплачивать конкретную сумму – 23790 руб., но состав платежей при этом будет меняться.

Рассмотрим как это будет происходить.

  • В первый месяц погашение главного кредитного долга составят всего 11290 руб., а проценты займут большую часть в 12500 руб.
  • В самый последний месяц, по основному долгу вы заплатите – 23496 руб., а по процентам 294 рубля.

Ваша переплата по процентам за полный срок действия кредита составит (без учета ежемесячных и единовременных комиссий, а также страховки) 427396 рублей.

А когда нам приходится иметь дело с дифференцированными платежами на тех же условиях, первый платеж по кредиту будет состоять из суммы основного долга в размере 16667 рублей, и процентов – 12500 рублей.

Таким образом, общая сумма платежа по кредиту будет больше. За весь срок действия кредита переплата по процентам без учета ежемесячных и единовременных комиссий и страховки составит 381250 рублей.

Расчет демонстрирует, что при равной процентной ставке вся сумма задолженности при аннуитетных платежах будет больше на 46146 рублей, чем при дифференцированных платежах.

Некоторые клиенты банков, не вникая в суть погашения платежей, удивляются, что к концу срока погашения долга по ипотеке или любому другому кредиту остается значительная сумма – остаток задолженности именно по основному долгу.

Итак, преимущества аннуитетного расчета кредита:

  • одинаковая сумма ежемесячного платежа;
  • простота и удобство (не надо каждый месяц встречаться с консультантами банка).
Нина Кузнецова Финансовый обозреватель Заем. Инфо. Актуальные ответы на ваши вопросы.

Оставить комментарий

Комментарий:
Ваше Имя:
Ваш Email: